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浅析 P2P 平台中的理财计划
时间: 2019-12-03

  为了解决投资人资金流动性,提升投资人的回款资金利用效率,降低标的违约风险。很多的 P2P 平台都推出了理财计划类产品。其实质是一种自动投标的工具,在投资人投资(购买)这种理财计划后,P2P 平台通过程序自动为投资人分散匹配其平台上的各类投资项目(散标和债权转让标)。同时这种理财计划与普通的散标或者债权转让相比,在一定程度上减少了用户在投资操作时的学习成本。另外,由于其自动复投等功能的加入,还可以让用户的利益最大化。

  另外,理财计划的出现也可以很好地平衡 P2P 平台中的基础矛盾(即:借款人希望借款期限越长越好,投资人希望投资期限越短越好)。理财计划是通过自动投标、自动债转、循环出借等方式在不拆分项目期限的前提下,仅仅依靠投资人之间的债权转让完成投资变现(资金退出)的「最佳实践」。

  「宜定盈」是宜人贷推出的一款智能投标、循环出借的理财产品,标的来源主要是平台上的「精英标」(针对城市白领的短期周转、日常消费等,应该偏向信用贷)。通过债权转让完成到期退出。债权转让完毕后资金回到账户。

  「U 计划」是人人贷推出的自动投标工具。在用户加入 U 计划成功后,人人贷在用户认可的标的范围内,将用加入资金对符合要求的标的为用户进行自动分散投标,并将回款本金在相应期限内进行自动复投。通过债权转让完成到期退出。

  「X 计划」是微贷网为出借人提供的本金自动循环出借及计划到期自动退出的投标工具,由系统智能为出借人实现分散投标。回款在锁定期内自动复投。虽未明确写明退出方式,但是根据其宣传文案和协议来看,应该也是通过债权转让来实现的。

  一般基于第三方支付托管或银行存管系统投资人加入至计划金额募集完成或者到达计划募集截止期限用户资金冻结于用户的资金存(托)管账户;

  循环运营周期,投资资金在投资人的资金存(托)管账户和借款人之间流动。每期回款循环复投至锁定期结束。用户可以在其账户中心中看到理财计划中所有投资项目的出借记录,每笔回款复投后,应会有相应的投资项目记录。

  锁定期结束,通过自动发起债权转让由下一(某)期理财计划承接后进行本息结算。待债权转让被承接后,资金返回投资人账户。

  (1)「824暂行规定第十条第二项」涉嫌直接或间接接受、归集出借人的资金,并极易形成资金池。

  (3)「824暂行规定第十条第七、八项」涉嫌自行发售理财等金融产品募集资金和开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

  因通过平台中间账户汇集资金,理论上涉嫌构成了 资产证券化中的SPV(特殊目的实体,代表债权人/投资者接受资产池),从而形成了一个类资产证券化业务

  在拥有足够借款项目的前提下发布,即使对投资人资金进行自动分散投标,不进行资金沉淀,未完全形成构成资产证券化业务的几个要素(发起人、SPV、债权人/投资者和基础资产/现金流供体)。

  碰触第十条第七、八项红线暂行规定第四章第二十五条」未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。

  各平台一般通过投资人与平台签订类似《委托授权协议》《自动投标授权》等法律文件,来做到投资人授权平台进行自动投标,自动债转从而规避此项规定。

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